ANNONSØRINNHOLD: Dersom du har behov for å låne penger, vil du etter å ha lest denne saken enklere kunne gjøre deg opp en mening om hvilket låneprodukt som egner seg best for din privatøkonomi og livsstil.
Lån uten sikkerhet har en del ulike pluss og minussider du burde kjenne til før du signerer gjeldsbrevet. For det første gir både forbrukslån og kredittkort deg muligheten til å kjøpe varer eller tjenester på avbetaling. Derimot varierer både vilkår og rentesatsen mellom hvert finansieringsprodukt.
Både forbrukslån og kredittkort er kostbare å disponere. De har en effektiv rente som ofte ligger betydelig høyere enn lån med pantesikkerhet, hvor det opprettes en heftelse i finansieringsobjektet. Et godt eksempel er lån til kjøp av bolig eller hytte, der man for øyeblikket kun betaler 3 til 4 prosent i effektiv rente. Forbrukslån og kredittkort har derimot en rente som ofte overstiger 15 prosent.
Nedenfor kan du lese mer om de viktigste fordelene og ulempene med hver lånetype. Dersom du har behov for å låne penger, vil du da enklere kunne gjøre deg opp en mening om hvilket låneprodukt som egner seg best for din privatøkonomi og livsstil.
Verdt å vite om kredittkort
Kredittkort er et betalingskort som har et disponibelt beløp tilgjengelig til enhver tid. Det kan derfor sammenlignes med en kontokreditt, der beløpet forblir disponibelt enda du betaler tilbake lånet i sin helhet.
Långiver fastsetter kredittgrensen ut fra din økonomiske situasjon. Du kan kjøpe varer og tjenester med kortet innenfor din tildelte grense med muligheten til å ta ut kontanter opp til en viss grense. Du plikter å betale et minimumsbeløp hver måned av utestående saldo, vanligvis 3 prosent.
Mange banker tilbyr gunstige bonusordninger når du betaler med kredittkort, og det er ofte en hovedårsak til at nordmenn velger denne finansieringsformen. Mange tilbyr for eksempel cashback ved kjøp av varer innen en spesifikk kategori, mens andre kredittkort har rabatter på flyreiser, drivstoff e.l.
Mange kredittkort har dessuten gunstige forsikringer inkludert, for eksempel reise- og avbestillingsforsikring. Skal du reise på ferie, vil du dermed kunne få kostnadsfri reiseforsikring såfremt minst halvparten av totalkostnadene betales med kortet.
En annen fordel med kredittkort er at du får en rentefri periode på 40 til 60 dager. Det betyr at du kan låne penger gratis i opptil 2 måneder før renter slår inn på utestående saldo. Kredittkort gir deg også bedre trygghet enn et debetkort ved kjøp av varer på nett. Blir du svindlet kan du rette et økonomisk krav mot långiver.
Ulemper med løsningen
Betaler du ikke inn hele den utestående saldoen på kredittkortet innen den rentefrie perioden er over, vil du bli belastet med høy effektiv rente. Renten på kredittkort er langt høyere enn på forbrukslån og vaker ofte mellom 25 til 30 prosent.
En annen ulempe er at du som regel blir belastet med et gebyr hver gang du tar ut kontanter i minibank. Gebyrene varierer ut fra hvilket kredittkort du har, og kan fort utgjøre 100 kroner per uttak. Noen få kredittkort er imidlertid helt gebyrfrie, enda disse er en sjeldenhet.
Verdt å vite om lån uten sikkerhet
Forbrukslån er et annuitetslån der hele lånesummen blir overført fra utlåner til din bankkonto. Du disponerer pengene slik du selv foretrekker og banken legger seg ikke opp i avgjørelsen din. Til forskjell fra kredittkort vil ikke et lån til forbruk fornyes automatisk. Du følger en fast nedbetalingsplan med samme terminbeløp hver måned, inntil lånet er nedbetalt.
Forbrukslån har en høyere kredittramme sammenlignet med kredittkort, hvor du for øyeblikket kan låne opptil 600 000 kroner.
Effektiv rente er også en del lavere der gjennomsnittet ser ut til å ligge et sted mellom 12 og 14 prosent. Lånene brukes derfor ofte til å refinansiere annen dyr gjeld som stammer fra kredittkortbruk eller forhåndsfinansiering av varer.
For å finne et billig forbrukslån kan det lønne seg å bruke en nettside som lister opp størrelse på gebyrer, nominell rente og andre viktige kriterier for lån uten sikkerhet.
Husk at du kan innfri slike lån tidligere enn opprinnelig avtalt, og at det ikke legges til noe bruddgebyr hvis du gjør dette. Til forskjell fra pantesikrede lån har ikke banken lov til å kreve ekstra betaling.
Enkelte banker tilbyr forbrukslån med fleksibel nedbetalingstid, slik at du for en periode kan få låne penger avdragsfritt. Mye tyder likevel på at ordningen med såkalte “fleksible forbrukslån” kan gå mot slutten.
Unngå de dyreste utgavene
Til tross for at forbrukslån har lavere rente enn kredittkort er det likevel et dyrt lån om en sammenligner det med boliglån eller billån. Lånene har ofte høye gebyrer, som fort kan utgjøre en tusenlapp kun for etablering av gjeldsbrevet. Det vil også legges til et termingebyr hver måned som i gjennomsnitt ligger omkring 40 kroner.
Skal du ta opp forbrukslån er det viktig at du oppsøker de store og etablerte bankene, fremfor å slå til på tilbud om sms lån og lignende. Disse har en rente som fort kan tippe 1 000 prosent, med elendige vilkår for nedbetaling.
Ditt bruksmønster avgjør
Hvorvidt du bør velge kredittkort eller lån uten sikkerhet avhenger av ditt eget bruksmønster. Kredittkort bør kun benyttes dersom du klarer å betale tilbake hele det utestående beløpet hver måned. Du bør samtidig velge et kort som gir deg økonomiske fordeler, slik som drivstoffrabatt eller lignende.
Forbrukslån er derimot et alternativ som sømmer seg bra hvis du har behov for et større finansieringsbeløp til en lavere effektiv rente. For eksempel ved motorsykkel kjøp el. lignende. Andre bruksområder inkluderer oppussing, kostnader til reparasjon av bil og finansiering av en hobby.
Hvis du velger å finansiere kjøpet ditt på denne måten er det viktig at du betaler ned gjelden så kjapt du klarer. Velg en kort nedbetalingstid og hold deg til denne planen.
Eksempel på lånekostnad: Beløp 80 000,-, eff. rente 12,68 %, nedbetaling o/5 år, kostnad: 26 776,-, totalt å tilbakebetale: 106 776,-
